報(bào)告顯示，去年我國(guó)手機(jī)銀行資金處理規(guī)模已達(dá)到８０００億元，同比增長(zhǎng)２６５.３％。預(yù)計(jì)２０１５年手機(jī)銀行資金處理規(guī)模將突破９萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)稱，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)趨于成熟，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展加速。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)２９日發(fā)布《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（２０１３）》顯示，去年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長(zhǎng)３１.２％，支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)３６５８９億，同比增長(zhǎng)６６％。
值得一提的是，保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)迎來(lái)高速增長(zhǎng)。去年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到３６.６億元，相較２０１１年增長(zhǎng)１２３.８％。
互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)石現(xiàn)升說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)經(jīng)歷了電子商務(wù)大爆發(fā)后，創(chuàng)新模式正從原有的以支付結(jié)算和渠道業(yè)務(wù)向金融市場(chǎng)核心領(lǐng)域拓展，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)正趨于成熟。（新華社 記者 張辛欣）
有規(guī)模 有難題：
2季度交易額破2萬(wàn)億 手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈難題待解
新快報(bào)
易觀研究顯示，中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)在2013年第2季度保持增長(zhǎng)，環(huán)比和同比都較上季度有較大增長(zhǎng)。另外，二季度是傳統(tǒng)的年中考評(píng)期，銀行正面臨業(yè)績(jī)考核，6月各分行的促銷(xiāo)戰(zhàn)進(jìn)入沖刺環(huán)節(jié)。
“在金融領(lǐng)域中，任何技術(shù)都不再是難題，基于手機(jī)銀行的金融產(chǎn)品、服務(wù)和為財(cái)富客戶服務(wù)的私人銀行，將成為零售銀行下一個(gè)藍(lán)海。”J.D.POWER 全球金融服務(wù)副總裁RockwellClancy說(shuō)。不過(guò)，雖然國(guó)內(nèi)的一些移動(dòng)支付，已形成一定的品牌知名度，但仍未構(gòu)建出明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
長(zhǎng)江證券通信行業(yè)分析師陳志堅(jiān)認(rèn)為，當(dāng)前移動(dòng)支付發(fā)展最成功的是日本，其原因是，3G網(wǎng)絡(luò)的普及，統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的建立和以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)環(huán)境的培養(yǎng)。
目前，移動(dòng)支付正處于基礎(chǔ)普及階段，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)大都集中在增加新用戶注冊(cè)和用戶使用頻率上。
快速增長(zhǎng)期才開(kāi)始
移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)雖然可以將所有的金融應(yīng)用和金融服務(wù)貼近最終用戶，但目前我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、設(shè)備終端提供商、最終用戶構(gòu)成。
關(guān)國(guó)光對(duì)記者表示，“這個(gè)鏈條從整體來(lái)講是比較長(zhǎng)，也存在認(rèn)證、丟失、風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，其實(shí)手機(jī)上現(xiàn)在還有很多的難點(diǎn)沒(méi)有解決。此外，另一個(gè)問(wèn)題，如果每家銀行都去做移動(dòng)支付，你不可能把每家的客戶端都裝手機(jī)里吧？在這種情況下，要達(dá)成共識(shí)太難了，我覺(jué)得鏈條最短的應(yīng)用可能會(huì)跑得最快。”
其實(shí)，移動(dòng)支付在我國(guó)已發(fā)展良久，由于應(yīng)用前景不明朗等原因，早期一直不溫不火。據(jù)工商銀行牡丹卡中心的副總裁陳明透露，早在2010年，工行已經(jīng)和運(yùn)營(yíng)商合作推出了手機(jī)信用卡，但市場(chǎng)反應(yīng)一般。據(jù)J.D.POWER 于今年4、5月份做的調(diào)查顯示，中國(guó)用戶的手機(jī)銀行使用率正在快速攀升，近三年增長(zhǎng)率分別為3%、6%、15%。
創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)手段 服務(wù)推陳出新：
電子金融倒逼銀行革命 誰(shuí)來(lái)護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融
北京商報(bào)
昨日本報(bào)獨(dú)家報(bào)道了巨人網(wǎng)絡(luò)搶注“全額寶”商標(biāo)，史玉柱或?qū)⑸孀慊ヂ?lián)網(wǎng)金融，這意味著電子金融行業(yè)在余額寶之后，或又將出現(xiàn)一股強(qiáng)大的力量。
問(wèn)世一個(gè)多月，支付寶和天弘基金聯(lián)手開(kāi)發(fā)的余額寶資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)超過(guò)400萬(wàn)戶，如此高效快速的吸金速度，無(wú)論是券商基金業(yè)還是銀行業(yè)，都感到了巨大的震驚和一種緊迫感。面對(duì)這種創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融業(yè)如臨大敵。為了解這個(gè)產(chǎn)品，工行數(shù)個(gè)部門(mén)一同去調(diào)研其影響，建行研究部日前更是專門(mén)針對(duì)余額寶做了一份充滿危機(jī)感的研究報(bào)告。 一時(shí)間，“馬云搶銀行飯碗”的聲音四起。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代真的到來(lái)了嗎？
橫空出世
親，你用“余額寶”了嗎
2013年6月13日，在淘寶開(kāi)網(wǎng)店的周先生突然發(fā)現(xiàn)，在其支付寶“賬戶余額”的下方，出現(xiàn)了一個(gè)名叫“余額寶”的功能模塊。而旁邊，一句“余額寶，會(huì)賺錢(qián)的支付寶”引起了他的注意。點(diǎn)擊“詳情”后，周先生進(jìn)入到了新的界面，在一行“支付寶打造的余額增值服務(wù)”的標(biāo)題下面，周先生看到了有關(guān)余額寶的官方解釋——通過(guò)余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。首期僅支持天弘基金增利寶貨幣基金。
不過(guò)，一向?qū)鸩桓信d趣的周先生最終沒(méi)有體驗(yàn)這個(gè)新玩意。
很快，周先生就發(fā)現(xiàn)自己落伍了。無(wú)論是他的買(mǎi)家們還是一起開(kāi)網(wǎng)店的朋友，大家都在互傳一句話，那就是“親，你用‘余額寶’了嗎？”。因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)入余額寶中的錢(qián)不僅可以正常使用，還可每天獲得收益。以前支付寶里可是沒(méi)有這個(gè)享受的。于是，周先生也開(kāi)始開(kāi)通余額寶，將支付寶里的活錢(qián)全部轉(zhuǎn)了進(jìn)去。
周先生只是數(shù)百萬(wàn)支付寶用戶的一員……
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月13日，余額寶在問(wèn)世一個(gè)月后就實(shí)現(xiàn)了資金規(guī)模破百億元，客戶數(shù)更是突破400萬(wàn)戶。僅僅借助這一只產(chǎn)品，一季度末規(guī)模不過(guò)104億元的天弘基金將輕松突破200億元規(guī)模，從小型基金公司晉級(jí)為中等規(guī)模公司。而與余額寶對(duì)接的天弘增利寶基金更是成為公募基金史上客戶最多的基金產(chǎn)品。
據(jù)悉，余額寶的資金規(guī)模仍在以每天上億元的數(shù)量累加，客戶數(shù)也在持續(xù)攀升。
一石激起千層浪
電子金融倒逼銀行革命
誰(shuí)也沒(méi)有想到，一只產(chǎn)品竟然攪動(dòng)了整個(gè)市場(chǎng)。
各方的反應(yīng)旋即而來(lái)。
6月26日，東方財(cái)富旗下的天天基金網(wǎng)宣布“活期寶”上線?；钇趯毰c余額寶相似，首期支持南方現(xiàn)金增利貨幣及華安現(xiàn)金富利貨幣基金兩種貨幣基金產(chǎn)品。目前，活期寶吸金亦超過(guò)了15億元。而還有基金公司步伐更為激進(jìn)。據(jù)了解，目前泰達(dá)宏利、國(guó)泰等基金公司已經(jīng)向證監(jiān)會(huì)申報(bào)了為淘寶客戶定制的產(chǎn)品。此外，一些基金公司已經(jīng)開(kāi)始積極籌備在微信賣(mài)基金。
面對(duì)余額寶的凌厲攻勢(shì)，一向是基金發(fā)行主渠道的銀行也坐不住了。7月12日，廣發(fā)銀行聯(lián)合易方達(dá)基金推出“智能金賬戶”，許多功能直接PK余額寶。相比余額寶可隨時(shí)劃出支付用于天貓、淘寶等購(gòu)物的優(yōu)勢(shì)，雖然智能金賬戶贖回時(shí)間為T+2，但其掛鉤信用卡可實(shí)現(xiàn)無(wú)界限消費(fèi)。正是這一特色，使得易方達(dá)基金總裁劉曉艷直言：“廣發(fā)銀行（推出智能金賬戶）要革自己的命！”
據(jù)悉，為了解余額寶，國(guó)內(nèi)最大的銀行——工商銀行數(shù)個(gè)部門(mén)一同去基金公司調(diào)研其影響。建設(shè)銀行研究部日前更是專門(mén)針對(duì)余額寶做了一份充滿危機(jī)感的研究報(bào)告，指出余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響整體偏負(fù)面，將會(huì)對(duì)銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)造成一定沖擊。
余額寶被冠上了 “屌絲理財(cái)神器”的名字，有人認(rèn)為這種徹底打通互聯(lián)網(wǎng)和理財(cái)分界的新模式有望開(kāi)啟一個(gè)碎片化理財(cái)?shù)男聲r(shí)代。
來(lái)自支付寶方面透露的數(shù)據(jù)顯示，與傳統(tǒng)基金理財(cái)戶均7萬(wàn)-8萬(wàn)元的投資額相比，余額寶用戶的人均投資額僅為1912.67元。
“余額寶能讓‘躺’在銀行賬戶的錢(qián)活起來(lái)，激活儲(chǔ)蓄，將更多資金帶入市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）認(rèn)為，這給銀行帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)，對(duì)銀行存貸款等業(yè)務(wù)的影響會(huì)很大。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，我國(guó)人民幣存款余額首次突破百萬(wàn)億元大關(guān)。在郭田勇看來(lái)，余額寶不但會(huì)吸引支付寶上的資金轉(zhuǎn)入，還將吸引沉淀的存款資金。
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云這句霸氣的話，曾讓整個(gè)銀行界為之震動(dòng)，支付寶對(duì)銀行業(yè)的影響早已為世人所知，如今，更深刻的變革正在發(fā)生。
“通過(guò)低門(mén)檻、低費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)高中低端客戶無(wú)差異化，這一點(diǎn)比銀行優(yōu)勢(shì)明顯。”郭田勇說(shuō)。
實(shí)際上，余額寶的推出，真正的創(chuàng)新意味并非產(chǎn)品或收益本身，而是在于其資金的進(jìn)出方式——它可以實(shí)現(xiàn)在購(gòu)物的時(shí)候視為自動(dòng)贖回，這種技術(shù)設(shè)計(jì)，實(shí)際上是對(duì)銀行申購(gòu)相關(guān)產(chǎn)品流程的一種挑戰(zhàn)。
上海一家基金公司市場(chǎng)部人士透露，此前基金公司想推進(jìn)貨幣基金的相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行端阻力頗多。余額寶的示范效應(yīng)不僅讓其他基金公司及第三方銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)艷羨，也讓銀行開(kāi)始重視對(duì)貨幣基金進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與推進(jìn)。
第二次革命
互聯(lián)網(wǎng)金融將成未來(lái)發(fā)展方向
如果將網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付的開(kāi)通界定為金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的第一步的話，那么金融互聯(lián)網(wǎng)化第二步已經(jīng)邁出，這一次，它覆蓋的范圍更廣、影響更深遠(yuǎn)。
余額寶引起的轟動(dòng)效應(yīng)，其實(shí)是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的一個(gè)縮影。
監(jiān)管層一直大力支持金融創(chuàng)新，隨著近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的快速增長(zhǎng)，大量的市場(chǎng)需求、激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及突飛猛進(jìn)的信息技術(shù)催生了互聯(lián)網(wǎng)的金融多元化。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、和訊“放心保”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)，不但在互聯(lián)網(wǎng)、金融領(lǐng)域創(chuàng)造了更多的商機(jī)，對(duì)于廣大投資者來(lái)說(shuō)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也極大地豐富和便利了投資理財(cái)。很多此前在灰色地帶游走的民間借貸，現(xiàn)在正逐步轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)活躍的網(wǎng)絡(luò)信貸公司數(shù)量超過(guò)300家，而整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)去年的成交量超過(guò)200億元；大量的閑散資金，正通過(guò)余額寶的匯聚功能，源源不斷輸向基金公司；更多簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搞定……
幾乎每一次創(chuàng)新的出現(xiàn)，都會(huì)激起“傳統(tǒng)金融業(yè)革命”的議論。而毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的確讓銀行感覺(jué)到了壓力。
然而，我們也清楚地看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)的影響更多只是在理念層面，在現(xiàn)實(shí)層面的影響，或許還遠(yuǎn)未達(dá)到撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)根基的地步。以余額寶為例，盡管規(guī)模迅速破百億元，但在公募基金發(fā)行史上，最高的紀(jì)錄是一只基金單日募集900億元。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的所謂威脅，極有可能也是“未來(lái)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務(wù)模式，也為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了一個(gè)新的發(fā)展思路，有利于國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行變革。
郭田勇認(rèn)為，從短期看，網(wǎng)上理財(cái)新興模式對(duì)銀行的沖擊不是特別明顯，但未來(lái)會(huì)逐漸增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融效率更高，網(wǎng)上點(diǎn)擊即可購(gòu)買(mǎi)，服務(wù)成本更低，這會(huì)成為未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展方向。
積極電子化
傳統(tǒng)銀行業(yè)不會(huì)成為恐龍
比爾·蓋茨有一個(gè)著名預(yù)言：“商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。”很多人對(duì)此耳熟能詳，但卻不知道這句話還有一個(gè)作為前提的上半句，那就是如果“傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能對(duì)電子化做出改變”。時(shí)至今日，所有的商業(yè)銀行都在電子化方面做出了重大改變。
日前，光大銀行宣布與樂(lè)視網(wǎng)合作推出具有“瞬時(shí)貸”功能的“樂(lè)迷卡”，這是繼早前交通銀行與阿里巴巴合作的阿里小貸、民生銀行與慧聰網(wǎng)聯(lián)合推出的企業(yè)信用卡等之后，商業(yè)銀行結(jié)盟互聯(lián)網(wǎng)巨頭逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融的最新案例。在線申請(qǐng)信用卡并不罕見(jiàn)，很多銀行官網(wǎng)都開(kāi)通有這一通道，瞬時(shí)貸的獨(dú)特之處在于，可以直接在樂(lè)視網(wǎng)消費(fèi)過(guò)程中申請(qǐng)，快速獲得授信之后直接用于消費(fèi)。此外，目前八成以上的商業(yè)銀行都已經(jīng)推出了手機(jī)銀行，建行、工商、平安和中信等四家商業(yè)銀行甚至推出了金融商城。
“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新的動(dòng)力，引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的重新思考。”在2013年上海陸家嘴論壇（官方站）上，交通銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官侯維棟如是表示。而在分析余額寶的沖擊時(shí)，建行的研究報(bào)告也指出，由于商業(yè)銀行客戶、資金、渠道等優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚，特別是具備支付寶不具有的經(jīng)營(yíng)存款的先天優(yōu)勢(shì)，銀行完全有可能迎頭趕上。
“如果銀行做了，那么它們（支付寶）只是個(gè)花絮，只是個(gè)點(diǎn)綴。”劉曉艷稱，很多基金公司都推出了余額理財(cái)、信用卡還款，都只是基于其電子商務(wù)平臺(tái)做的，影響面非常小。支付寶引起了較大的反響，不是因?yàn)槠溆绊懙馁Y金量大，而是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引起的關(guān)注度高而已。
國(guó)金證券行業(yè)分析師陳建剛認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，金融類企業(yè)仍是絕對(duì)主導(dǎo)方，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)搶占部分市場(chǎng)份額，進(jìn)而迫使金融企業(yè)加大網(wǎng)絡(luò)方面的投入或收購(gòu)，但不足以到分庭抗禮的程度。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，不如做金融服務(wù)，不如做與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等相關(guān)的配套服務(wù)。
安全性待考
誰(shuí)來(lái)護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融
前途是光明的，道路是曲折的。在喧鬧背后，我們也清楚地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物還存在著不少令人擔(dān)憂的問(wèn)題。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)是安全。
中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰在陸家嘴論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)一大重要特征就是大數(shù)據(jù)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是把一些敏感的數(shù)據(jù)放在互聯(lián)網(wǎng)的云端，這給信息安全，包括資金安全帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。
而監(jiān)管缺失是另一大隱憂。事實(shí)上，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步飛速，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式。在2013年上海陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫就坦言，目前，銀監(jiān)會(huì)正在研究電子銀行的法律法規(guī)，建立自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)要求。也就是說(shuō)，目前很多創(chuàng)新即使不合理也很難及時(shí)得到糾正。
無(wú)論是余額寶還是活期寶，都在顯著位置標(biāo)榜收益動(dòng)輒是活期利率十幾倍甚至幾十倍，而并沒(méi)有如銀行等渠道銷(xiāo)售基金時(shí)所要求的在明顯位置提示風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，它們所謂的收益主要取決于貨幣基金的管理方能否實(shí)現(xiàn)這個(gè)收益。而作為投資品種，貨幣基金是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不能簡(jiǎn)單等同于儲(chǔ)蓄，2006年就出現(xiàn)過(guò)貨幣基金虧損的情況。如果拿有虧損風(fēng)險(xiǎn)貨幣基金的收益與絕對(duì)保本的活期儲(chǔ)蓄相比，顯然兩者在風(fēng)險(xiǎn)上并不在一條起跑線上，無(wú)可比性。而來(lái)自天弘基金的公開(kāi)信息顯示，余額寶掛鉤的天弘增利寶最新的7日年化收益率為4.426%，自成立以來(lái)持續(xù)回落。
而余額寶的首期合作伙伴天弘基金，目前其所有資產(chǎn)規(guī)模加起來(lái)與余額寶大體相當(dāng)，一旦余額寶發(fā)展到一定的體量，流動(dòng)性管理壓力會(huì)明顯加劇。由于互聯(lián)網(wǎng)的低門(mén)檻帶來(lái)大量“進(jìn)進(jìn)出出”的投資者，一旦遇到類似“雙11”之類資金大量進(jìn)出的情形，對(duì)于小公司天弘而言“能否保證足夠的流動(dòng)性”將是一道難以避免的現(xiàn)實(shí)考題。2012年“雙11”期間，支付寶一天實(shí)現(xiàn)交易金額191億元。
不可否認(rèn)，創(chuàng)新是否也應(yīng)以改善服務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率、服務(wù)民生為前提呢？?jī)H僅是為了創(chuàng)新，而不考慮企業(yè)的專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力是否適應(yīng)這種新奇的創(chuàng)新，那給消費(fèi)者和實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的將會(huì)是巨大的隱患而非福利。畢竟對(duì)于企業(yè)而言，創(chuàng)新能力只是盈利的方式，風(fēng)控能力才是它的盈利基礎(chǔ)。
缺乏監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的金融創(chuàng)新一旦鋪開(kāi)，野蠻生長(zhǎng)，隱患最終只能由消費(fèi)者埋單。
“要警惕個(gè)別機(jī)構(gòu)短期化的行為，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推動(dòng)支付創(chuàng)新。”中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃的話言猶在耳。
目前我國(guó)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)缺少上位法，更沒(méi)有專門(mén)針對(duì)業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容，專家建議，應(yīng)適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的法律制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題，規(guī)范市場(chǎng)主體的交易行為。
中國(guó)人民銀行消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞認(rèn)為，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。而除了需要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的完善外，對(duì)投資者金融知識(shí)的普及也相當(dāng)重要，因?yàn)榧词故峭ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，涉及的卻是相對(duì)專業(yè)的金融業(yè)。